انسجام HomeOwner مراجعة | يجب عليك التجارة الأسهم للحصول على قرض المنزل؟


الرهن العقاري الثاني يمكن أن يحررك من مجموعة متنوعة من الأفخاخ المالية. يمكنك استخدام القرض لسداد الديون ، أو تجديد مطبخك ، أو حتى دفع الرسوم الدراسية.

لكن الرهن العقاري الثاني يأتي أيضًا مع التكاليف – المدفوعات الشهرية العادية ورسوم الفائدة – ولهذا السبب يأسر Unison HomeOwner الكثير من الأشخاص الذين يتسوقون للحصول على قرض عقاري آخر.

ستقرض شركة Unison ما يصل إلى 17.5 في المائة من قيمة منزلك ، ولن تفرض الشركة فوائد أو تتلقى مدفوعات شهرية.

بدلاً من ذلك ، ستمتلك Unison نسبة مئوية من القيمة المقدرة لمنزلك.

إنها فكرة رائعة ، ولكن هل ستفيدك العقود المبرمة مع Unison فعليًا على المدى الطويل؟

دعونا نلقي نظرة فاحصة.

انسجام مراجعة HomeOwner: كيف يعمل

يمكن لشركة Unison HomeOwner أن تقرض مالك المنزل بمبلغ 200000 دولار حتى 35000 دولار ، أي ما يعادل 17.5 في المائة من قيمة المنزل.

باعتبارك صاحب المنزل ، يمكنك استخدام المال كما تريد. في مقابل الحصول على قرض بقيمة 35000 دولار ، يمكن لشركة Unison المطالبة بما يصل إلى 70 في المائة من قيمة منزلك عند البيع.

لذلك ، لنفترض أن منزلك الذي تبلغ قيمته 200000 دولار يبيع في غضون سبع سنوات مقابل 250،000 دولار ، ويحقق أرباحًا بقيمة 50،000 دولار:

  • حصة انسجام: ستدين بـ Unison 70 في المائة من مبلغ 50000 دولار الذي كسبته من البيع ، أو 35000 دولار.
  • أصل القرض: أنت أيضًا مدين لشركة Unison بمبلغ 35000 دولار الذي قدمته إليك.
  • التكلفة الإجمالية: إجمالًا ، ستدفع 70،000 دولار لإقتراض 35000 دولار على مدار سبع سنوات ، دون حساب رسوم التأسيس الأولية البالغة 3.9٪ والتي تساوي 1،365 دولار في هذه الحالة.

وهي تعمل على حد سواء

كلما ازدادت قيمة منزلك ، زاد عدد المدينين لشركة Unison.

وبالمثل ، إذا فقدت منزلك قيمة ، فإن حصة Unison ستنخفض أيضًا.

دعنا نقول أن سوق الإسكان في منطقتك قد انخفض على مدار سبع سنوات ويمكنك بيع منزلك الذي يبلغ 200،000 دولار مقابل 180،000 دولار فقط.

سيمثل هذا انخفاضًا بنسبة 10٪ مما يتسبب في خسارة 20.000 دولار:

  • حصة انسجام: سوف تستوعب شركة Unison 70 في المائة ، أو 14000 دولار ، من خسائرك البالغة 20.000 دولار.
  • أصل القرض: لا تزال مدينًا لشركة Unison بمبلغ 35000 دولار الذي اقترضته.
  • التكلفة الإجمالية: ستخصم Unison خسارتها من الأصل ، مما يعني أنك ستدين بمبلغ 21000 دولار لإقتراض 35000 دولار على مدار سبع سنوات ، مرة أخرى لا تشمل رسوم إصدار قرض Unison البالغة 3.9 بالمائة والتي تكلف 365 دولارًا على قرض بقيمة 35000 دولار.

يتطلب انسجامك الحفاظ على المنزل ثلاث سنوات على الأقل قبل أن يخسر.

لن تستوعب الشركة أيضًا الخسائر الناتجة عن فشل صاحب المنزل في الحفاظ على العقار.

أفضل طريقة لاستخدام Unison HomeOwner

نظرًا لأن حصة Unison في تقديرك ستزداد قيمتها كقيمة لمنزلك ، يمكنك توفير المال عن طريق شراء حصة Unison عاجلاً وليس آجلاً.

ليس عليك الانتظار حتى تبيع المنزل. بعد السنة الثالثة ، يمكنك طلب شراء حصة Unison في منزلك. سترسل الشركة المثمن الذي يحدد القيمة السوقية لمنزلك.

سوف Unison استخدام هذا التقييم لتحديد سعر السوق العادل لمنزلك. إذا أظهر السعر المقدّر أي تقدير ، فستدفع لشركة Unison حصتها من التقدير بالإضافة إلى مبلغ القرض الأصلي.

شراء حصة الشركة من منزلك مبكرًا يمكن أن يوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات إذا استمر منزلك في الارتفاع.

نظرة فاحصة على التكاليف بمرور الوقت

في المتوسط ​​، تقدر المنازل بنحو 3 في المئة سنويا على الصعيد الوطني. تكتسب بعض الأسواق قيمة أكبر بشكل أسرع ، وسوق العقارات يمر عبر فترات زمنية قصيرة وفترات أكثر برودة.

في هذا المثال ، سنستخدم نسبة تقدير تبلغ 3 بالمائة في منزلنا الذي تبلغ تكلفته 200 ألف دولار ، حيث حصلت Unison على 70 بالمائة من تقديرك مقابل قرض بقيمة 35000 دولار.

الوقت المنقضي تقدير 3 ٪ حصة انسجام انسجام دفع تعويضات قيمة المنزل
5 سنوات $ 31800 $ 22،600 $ 57،600 $ 231800
10 سنوات $ 68700 $ 48090 $ 83090 $ 268700
20 سنه $ 161200 $ 112840 $ 147840 $ 361200
30 سنه $ 285500 $ 199850 $ 234،850 $ 485500

إذا كنت تنتظر 30 عامًا قبل شراء Unison وكان منزلك قد قدر بـ 285،500 دولار ، فستدين بـ Unison 199،850 دولارًا عن حصتها في تقديرك بالإضافة إلى أصل القرض البالغ 35000 دولار.

هذا يعني أنك ستدفع 234،850 دولارًا لاقتراض 35000 دولار. يحتاج القرض النموذجي إلى فرض رسوم بنسبة 19 بالمائة لكسب مثل هذا العائد.

لا تزال تحتفظ بالقيمة الأصلية للمنزل والتي تبلغ 200،000 دولار ، ويمكنك مسح حوالي 50000 دولار من حصتك من التقدير بعد دفع حصة Unison.

إذا اخترت عدم دفع أي قرض بدون فائدة من Unison ، فتأكد من شراء حصة Unison بأسرع ما يمكن ، خاصة إذا كنت تتوقع أن يكتسب المنزل القيمة بسرعة.

ضع في اعتبارك: ليس كل قروض Unison تتطلب حصة 70 بالمائة من تقديرك. إذا كنت قد اقترضت نسبة أقل من قيمة منزلك ، فيمكن أن تطلب Unison حصة أصغر.

إذا اقترضت 10 في المائة فقط من قيمة منزلك ، على سبيل المثال ، فستحتاج Unison إلى حوالي 40 في المائة من تقديرك.

ليس كل التهم تقدير أو الاستهلاك

انسجام حريص على عدم إقراض المال على المنازل التي من المرجح أن تفقد القيمة. لكن إذا فقدت منزلك قيمة بسبب فشلك في الحفاظ عليه بشكل صحيح ، فيمكن أن ترفض Unison المشاركة في الخسارة.

قد ترسل الشركة مفتشًا لتحديد حالة منزلك حتى يتمكن من تتبع التدهور بشكل أفضل.

في الوقت نفسه ، يمكنك تحديد مقدار ما يمكن أن تكسبه Unison إذا كان منزلك يكتسب قيمة لأنك قمت بتجديده. على سبيل المثال ، إذا أضفت حمامًا كاملاً ثالثًا ، فيمكنك إضافة قيمة بقيمة 25000 دولار إلى منزلك في عام واحد.

لمنع Unison من المطالبة بنصيبها من هذا التقدير ، ستحتاج إلى الاحتفاظ بسجلات جيدة واستخدام مقاول مرخص لإثبات أن تجديداتك أدت إلى زيادة القيمة.

طرق لصرف النقود من Unison HomeOwner

عندما تدع Unison تقوم بتصفية جزء من حقوق الملكية الخاصة بك ، فستكون حرًا في إنفاق المال كما تراه مناسبًا.

يمكنك:

  • اشترى سيارة جديدة
  • سداد الديون القديمة
  • تحديث منزلك
  • دروس في الأجور
  • اذهب في عطلة
  • بدء النشاط التجاري

ومع ذلك ، فمن المنطقي إعادة استثمار الأموال في منزلك من خلال تجديد أو تحديث أو إعادة عرض منزلك.

خلاف ذلك ، فأنت تقوم بتحويل الأسهم في منزلك إلى أنواع أخرى من القيمة التي قد لا تدوم بالطريقة التي يجب أن يتحملها الاستثمار العقاري الخاص بك.

إذا كنت تستخدم الأسهم الخاصة بك لشراء سيارة جديدة ، على سبيل المثال ، ستكون السيارة أقل قيمة في غضون خمس سنوات.

يتيح لك إعادة الاستثمار في منزلك مواصلة نمو أسهمك مع سوق العقارات.

بدائل ل Unison HomeOwner

انسجام ليست هي الطريقة الوحيدة للوصول إلى الأسهم في منزلك. لسنوات ، اقترض أصحاب المنازل المال مقابل الأسهم في منازلهم لإجراء تحسينات أو توحيد الديون:

  • HELOC: يمنحك خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) حسابًا على غرار بطاقة الائتمان مع ضمان قدرتك على الاقتراض عن طريق حقوق الملكية في منزلك. يمكنك الوصول إلى المال تدريجيا ، كما كنت في حاجة إليها.
  • بيت العدالة القرض: يمكنك أيضًا الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك كمبلغ إجمالي عن طريق الحصول على قرض عقاري ثانٍ. ستحصل على قرض ثابت يشبه إلى حد كبير رهنك الأساسي. سيتعين عليك بعد ذلك دفع كل من الرهون العقارية كل شهر.
  • إعادة النقدية خارج: يفضل بعض مالكي المنازل شراء المنزل نفسه من جديد ، والحصول على قرض عقاري جديد لسداد رصيد الرهن العقاري الأصلي. يمكن للنقد المتبقي دفع تكاليف التحسينات المنزلية ، وتوحيد الديون ، أو غيرها من الاحتياجات. بهذه الطريقة ، لديك دفعة واحدة فقط.

في حين أن كل من هذه الخيارات التقليدية يتطلب دفعات شهرية وفوائد الفائدة على رصيدك ، يجب عليك التفكير في جميع الخيارات قبل الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان بإمكانك سداد حصة Unison في منزلك بالإضافة إلى أصل القرض في غضون ثلاث إلى خمس سنوات ، فهناك فرصة جيدة لأن حصة Unison في منزلك يمكن أن تتحول إلى مبلغ أكبر بكثير.

بعد ذلك ، عند بيع المنزل أو بعد مرور 30 ​​عامًا ، ستحتاج إلى إيجاد طريقة لدفع Unison لحصتها بالإضافة إلى رأس المال. قد تحتاج حتى للحصول على قرض عقاري آخر لتغطية تلك التكاليف.

خلاصة القول: إنه قرض وتكلفة القروض

Unison تدعو قروضها "الاستثمار المشترك" في الممتلكات الخاصة بك. تستخدم الشركة مصطلحات مثل "الشراكة" لمشاركة فلسفتها.

إنها مثالية رائعة. من الذي لا يريد الشراكة مع شخص يقدم قروضًا بدون فوائد وبدون دفعات؟

كمستهلكين ، على الرغم من ذلك ، علينا أن ننظر إلى التكاليف الفعلية طويلة الأجل. إذا كنت تدفع المزيد من الاقتراض من شركة Unison ، ففكر في خيار قرض تقليدي.

إذا كنت تستخدم Unison لأنك بحاجة إلى المال ولا يمكنك دفع أي مدفوعات ، فحاول شراء الشركة بأسرع ما يمكن ، خاصةً إذا كانت قيمة مكاسب منزلك سريعة.